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Vous souhaitez savoir combien votre épargne pourrait vous rapporter ? Utilisez notre simulateur d’assurance vie pour évaluer la croissance de votre capital dans le temps et choisir la stratégie d’investissement adaptée à votre situation.
Qu’est-ce qu’un simulateur assurance vie ?
Un simulateur d’assurance vie est un outil de calcul qui modélise l’évolution d’un capital sur une période donnée, en fonction de plusieurs variables définies par l’utilisateur : montant initial, versements réguliers, durée, taux de rendement hypothétique et profil de risque.
Concrètement, il permet de projeter un capital futur selon un effort d’épargne mensuel ou un versement unique, de comparer différentes stratégies d’investissement entre fonds en euros, unités de compte et supports immobiliers (SCPI, OPCI), et d’anticiper la fiscalité applicable en sortie, notamment l’abattement sur les gains après 8 ans de détention.
Les projections affichées reposent sur des hypothèses de rendement fixées au moment de la simulation. Elles ne constituent pas une garantie de performance et peuvent s’écarter des résultats réels selon l’évolution des marchés et de la fiscalité.
Important à savoir : L’outil de simulation ne constitue pas un indicateur fiable quant aux performances futures de vos investissements. Il a pour but d’illustrer les mécanismes de votre investissement sur la durée du placement. L’évolution de la valeur de votre investissement pourra s’écarter de ce qui est affiché, à la hausse comme à la baisse.
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Comment fonctionne un simulateur assurance vie ?
Les données à renseigner
Pour générer une projection, le simulateur requiert les informations suivantes :
- Capital de départ : somme investie à l’ouverture du contrat.
- Versements réguliers : montant et fréquence (mensuel, trimestriel ou ponctuel).
- Durée de placement : horizon d’investissement exprimé en années.
- Profil de risque : prudent, équilibré ou dynamique, qui détermine le taux de rendement retenu dans le calcul.
- Répartition des supports : proportion entre fonds en euros, unités de compte et supports immobiliers.
Les résultats affichés
À partir de ces données, le simulateur produit une estimation du capital à l’échéance selon plusieurs scénarios de rendement, ainsi qu’une représentation graphique de l’évolution de l’épargne dans le temps. Certains simulateurs affichent également un montant net après prélèvements sociaux et fiscalité, ce qui rapproche la projection de la réalité.
Limites à connaître avant d'interpréter les résultats
Tous les simulateurs n’intègrent pas la fiscalité. Nombre d’entre eux affichent des projections brutes, sans déduction des prélèvements sociaux ni de l’imposition sur les gains. Il convient donc de vérifier si les résultats affichés sont bruts ou nets avant d’exploiter la projection.
BON À SAVOIR
Les hypothèses de rendement utilisées dans les simulateurs sont des estimations. Elles ne préjugent pas des performances futures du contrat.
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Fiscalité de l'assurance vie : ce que le simulateur peut calculer
La fiscalité de l’assurance vie dépend de trois paramètres : la durée de détention du contrat, le montant des gains réalisés et le régime fiscal choisi lors du rachat. Un simulateur intégrant ces éléments affiche un résultat net plus proche de la réalité.
Prélèvements sociaux
Les prélèvements sociaux s’élèvent à 17,2 % (taux en vigueur depuis 2018, article L136-6 du Code de la sécurité sociale). Ils s’appliquent chaque année sur les gains générés par les fonds en euros, et au moment du rachat sur les gains issus des unités de compte.
Imposition sur les rachats
Lors d’un rachat (retrait partiel ou total), seule la part correspondant aux gains est imposable. Le tableau ci-dessous synthétise les taux applicables aux versements effectués après le 27 septembre 2017 :
| Durée de détention | Taux d'imposition des gains | Prélèvements sociaux | Taux global |
|---|---|---|---|
| Moins de 8 ans | 12,8 % (PFU) | 17,2 % | 30 % |
| Plus de 8 ans (primes ≤ 150 000 €) | 7,5 % | 17,2 % | 24,7 % |
| Plus de 8 ans (primes > 150 000 €) | 12,8 % | 17,2 % | 30 % |
Le souscripteur peut opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu si ce régime s’avère plus avantageux selon sa tranche marginale d’imposition.
Abattement après 8 ans de détention
Après 8 ans de détention, un abattement annuel s’applique sur les gains avant imposition (article 125-0 A du Code général des impôts) :
- 4 600 € pour une personne seule ;
- 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Cet abattement s’applique sur l’ensemble des contrats d’assurance vie détenus par le souscripteur, tous assureurs confondus.
Sortie en capital ou en rente viagère : comment simuler les deux options ?
À l’échéance d’un contrat ou lors d’un rachat, deux modes de sortie sont possibles.
Sortie en capital
L’épargnant récupère tout ou partie de la somme accumulée. Cette option correspond aux projets nécessitant une liquidité immédiate (achat immobilier, transmission de patrimoine). Le simulateur calcule le montant net disponible après déduction de la fiscalité applicable.
Sortie en rente viagère
Le capital est converti en revenus réguliers versés jusqu’au décès du souscripteur.
Le montant de la rente dépend de l’âge au moment de la conversion, du capital accumulé, de la table de mortalité et du taux technique appliqué par l’assureur. La rente viagère bénéficie d’un régime fiscal propre : seule une fraction est imposable, déterminée selon l’âge du crédirentier au premier versement (entre 30 % et 70 %, conformément à l’article 158 du Code général des impôts).
Un simulateur intégrant ces deux modes de sortie permet de comparer les flux financiers associés à chaque option et d’anticiper un revenu complémentaire à la retraite.
Contrairement aux rachats en capital, les arrérages de rente sont concernés par la hausse des prélèvements sociaux en vigueur depuis le 1er 2025. Ainsi, les arrérages de rente sont soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 18,6 % contre 17,2 % pour les rachats en capital.
Méthode pour utiliser efficacement votre simulateur assurance vie
Paramétrer des hypothèses réalistes
Les résultats d’une simulation dépendent directement de la qualité des données saisies. Il est recommandé de tester plusieurs niveaux de rendement pour couvrir différents scénarios :
- un scénario prudent (2–3 %)
- un scénario central (4–5 %)
- un scénario dynamique (6–7 %).
Les frais de gestion du contrat, généralement compris entre 0,60 % et 1 % par an, doivent également être intégrés, car ils réduisent le rendement net affiché.
Il convient également de saisir un montant de versement régulier effectivement soutenable sur la durée, sans le surestimer.
Comprendre l'effet des intérêts composés
L’assurance vie repose sur un mécanisme de capitalisation : les intérêts générés s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. Plus la durée de placement est longue, plus cet effet est significatif. À titre d’illustration, un capital de 10 000 € investi à un taux annuel de 4 % pendant 20 ans atteint environ 21 900 € sans versement supplémentaire.
Actualiser la simulation régulièrement
Une simulation effectuée à un instant T peut devenir obsolète en cas de changement de situation personnelle (évolution de revenus, nouveau projet patrimonial) ou de modification de la fiscalité. Une mise à jour annuelle permet de s’assurer que la stratégie d’épargne reste alignée avec les objectifs fixés.
Le simulateur assurance vie Eres
Le simulateur d’assurance vie Eres va plus loin qu’un simple calcul de capitalisation. Il intègre la diversité réelle du contrat Eres La Vie, assuré par Spirica, et permet de projeter l’évolution d’un capital en combinant des supports que la plupart des simulateurs en ligne n’incluent pas : fonds en euros, unités de compte et supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI).
Ce que le simulateur Eres intègre
L’outil reflète la richesse de l’offre Eres La Vie. Il prend en compte différents modes de gestion, que l’épargnant peut combiner selon ses objectifs.
- Gestion Libre : l’épargnant choisit librement la répartition entre fonds en euros et unités de compte, parmi près de 400 fonds sélectionnés en architecture ouverte.
- Gestion Pilotée : la répartition est déléguée à des experts, selon un profil de risque défini (prudent, équilibré, dynamique). Plus d’un tiers des supports affichent un label ISR, Greenfin ou Finansol.
- Gestion Pilotée à Désensibilisation : idéale pour les épargnants approchant de leur horizon de placement, elle réduit progressivement l’exposition aux actifs risqués.
À qui s'adresse ce simulateur ?
Le simulateur est pensé pour deux profils distincts. D’abord, les particuliers qui souhaitent évaluer leur stratégie d’épargne individuelle, que l’objectif soit de financer un projet, préparer la retraite ou transmettre un patrimoine. Ensuite, les salariés disposant d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou d’un contrat d‘épargne salariale, pour qui l’assurance vie constitue une enveloppe complémentaire à mobiliser à moyen terme.
Il est accessible gratuitement en ligne, sans inscription préalable.
→ Accéder au simulateur assurance vie Eres
Pour une analyse intégrant votre situation fiscale et patrimoniale dans le détail, les conseillers Eres sont disponibles pour un accompagnement individualisé.
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Simulateur assurance vie les réponses à vos questions
Saisissez le capital disponible à l'investissement initial, puis testez plusieurs niveaux de versements mensuels (100 €, 200 €, 300 €). Le simulateur affiche le capital final estimé pour chaque scénario, ce qui permet d'identifier le montant d'épargne mensuel compatible avec un objectif de capital à terme.
Les fonds en euros offrent une garantie en capital : la valeur du contrat ne peut pas descendre sous le montant des versements nets de frais. Les unités de compte sont exposées aux marchés financiers ; leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse. Le simulateur traduit cette différence en affichant des écarts de projection selon le profil de risque retenu.
Pas systématiquement. Certains simulateurs affichent des projections brutes, sans déduction des prélèvements sociaux (17,2 %) ni de l'imposition sur les gains. D'autres intègrent ces éléments pour afficher un capital net après fiscalité. Il convient de vérifier cette information avant d'interpréter les résultats.
Oui, sur les simulateurs proposant cette fonctionnalité. La rente estimée dépend de l'âge au moment de la conversion, du capital accumulé et des hypothèses de table de mortalité et de taux technique appliquées par l'assureur. Ce type de simulation permet d'estimer un revenu complémentaire mensuel à la retraite.
Le simulateur d'assurance vie projette l'évolution d'un capital et la fiscalité applicable en sortie. Le simulateur PER intègre en complément la déductibilité fiscale des versements du revenu imposable, l'âge de départ à la retraite et les règles de sortie propres au Plan d'Épargne Retraite (rente, capital ou sortie mixte).
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