Les projets d’épargne sont nombreux et le choix de placement en dépend. Comment s’y prendre ?

Quels peuvent être mes projets, objectifs d’épargne et horizon de placement ? Acheter sa résidence principale dans 10 ans. Financer les études de ses enfants dans 5 ans. Disposer d’une somme d’argent en cas de coup dur. Constituer un revenu pour préparer son bien-être financier à la retraite… Les projets d’épargne peuvent être divers en fonction des besoins de chacun. Ainsi, le placement envisagé doit correspondre à votre situation et à vos projets. C’est par ailleurs la première question à se poser lorsqu’on souhaite épargner.

Prenons les quatre exemples de projets cités ci-dessus et voyons si le PEE et le PERCO sont adaptés.

  • Acheter sa résidence principale

Le déblocage anticipé des fonds pour l’achat d’un bien immobilier est possible dans le PEE et le PERCO. En revanche, attention à ce cas de déblocage : il n’est valable que 6 mois après la survenance de l’événement. Par ailleurs l’apport personnel constitué par votre épargne salariale doit être clairement identifié dans la promesse de vente. Dans ce cas sélectionnez des fonds avec un horizon de placement adapté 5 ans ou plus et après 5 ans basculez progressivement sur des fonds avec un horizon plus court.

  • Financer les études de ses enfants :

Les sommes versées dans un PEE, qu’il s’agisse de la participation, de l’intéressement, de versements volontaires, avec l’abondement éventuel de notre employeur, ne sont bloquées que pendant 5 ans. Cela veut dire que si vous vous prenez un peu à l’avance, dans 5 ans vous disposerez de votre épargne et vous pourrez aider vos enfants dans la poursuite de leurs études. Gérez chaque échéance indépendamment pour que les sommes soient sécurisées quand vous en aurez besoin. Ainsi les versements de 2018 disponibles en 2023 pourront être investis sur un fonds à horizon de 5 ans alors que votre versement de 2013 disponible en 2018 sera sécurisé.

  • Disposer d’une somme d’argent en cas de coup dur :

Qu’il s’agisse d’une cessation de votre contrat de travail ou d’une situation de surendettement par exemple, le PEE offre la possibilité de débloquer (à tout moment) son épargne de manière anticipée. Privilégiez alors un placement à court terme.

  • Constituer un revenu en vue de sa retraite :

Si tel est votre projet, le PERCO qui est clairement  orienté retraite, s’avère sans aucun doute le support de placement le plus adapté. En effet sa fiscalité est très avantageuse car la rente bénéficie d’un abattement important. Il s’élève à 60% pour ceux qui liquident leurs droits entre 60 et 69 ans. Vous payez donc des impôts sur la base de 40% du montant de la rente brute.

Avant d’épargner interrogez-vous sur l’adaptation du placement à vos besoins. Demandez-vous quelle est la durée de placement ainsi que les risques que vous êtes prêt à prendre.

Ainsi si vous devez pouvoir sortir à tout moment, il ne faut pas choisir un placement qui peut varier fortement. Privilégiez un placement avec un niveau de risque (volatilité) faible.
Si vous épargnez pour votre retraite et que vous ne prévoyez pas d’acheter votre résidence principale, optez pour les actions puis désensibilisez, c’est la gestion pilotée

Notons qu’à l’heure actuelle le placement monétaire est beaucoup moins attractif et loin d’être sans risque. Selon la dernière édition de l’Argus des FCPE© Eres, la performance des FCPE monétaires est devenue nulle ou négative en 2017 pour 100% des fonds (cf. post du 27/03/18).  Face à la baisse des taux d’intérêt à court terme, les fonds monétaires dont les contraintes de gestion sont élevées, ne peuvent plus répondre à un objectif de préservation du pouvoir d’achat ou même pour certains d’entre eux de préservation du capital.

Tenez aussi compte de votre statut car le PEE et le PERCO sont réservés aux salariés. Et puis votre employeur n’a pas peut-être pas mis en place d’épargne salariale. Dans ce cas faites appel à un conseiller indépendant. Il vous aidera à trouver le produit adapté à vos projets, objectifs d’épargne et horizon de placement.

Au final, n’oubliez pas que pour réduire votre risque, il est important de diversifier vos placements en utilisant plusieurs fonds différents.

Lire aussi :

PERCO/PERCOI ou article 83: Privilégiez la Gestion Pilotée pour votre épargne