Selon le nouveau baromètre Deloitte sur la préparation de la retraite, publié le 9 décembre dernier, deux tiers des Français expriment une inquiétude, voire une forte inquiétude par rapport à leur retraite. 78% des actifs estiment d’ailleurs qu’ils auront besoin de compléter leur retraite par des ressources supplémentaires.
Epargner en vue de la retraite est donc indispensable. Mais aujourd’hui seules 26% des Français le font régulièrement (cf. tableau ci-dessous).
Mais à partir de quel âge faut-il commencer à épargner ?
Le mieux serait de commencer le plus tôt possible. Ci-dessous quelques calculs simples qui montrent l’intérêt d’un placement avec un rendement raisonnable de 4%, mais régulier et de longue haleine.
Partons d’un objectif de revenu mensuel complémentaire de 500€ par mois (6 000€ par an) au moment d’un départ à la retraite à 62 ans (âge de la retraite légale en France).
Supposons que vous avez 30 ans aujourd’hui. Compte tenu de l’espérance de vie moyenne pour les personnes de cet âge*, pour obtenir une rente viagère de ce niveau, il faudra avoir constitué dans 32 ans un capital de près de 133 000€ si vous êtes un homme et d’environ 150 000€ si vous êtes une femme (parce que l’espérance de vie est plus grande pour les femmes).
Si vous commencez maintenant, vous pouvez obtenir un tel capital avec une épargne mensuelle régulière de 173€ (hommes) et de 195€ (femmes) pendant 32 ans avec un rendement annuel net de 4%.
Mais si vous ne commencez que dans 10 ans, avec la même épargne mensuelle et le même rendement vous n’obtiendrez que 72 507€ (hommes) et 81 727€ (femmes). Vous n’aurez que 3 422€ de rente annuelle. Vous obtiendrez également un capital d’environ 80 000€ si vous commencez à 50 ans en conjuguant une mise de démarrage du placement de plus de 27 000€ + un versement régulier de 200€ par mois.
En commençant tôt, vous pourrez opportunément investir votre épargne dans des actions (quel que soit le support). Sur le long terme ces placements ont montré qu’ils étaient plus rentables et le risque pris a tendance à être moindre. En revanche, si vous commencez assez tard, il sera plus risqué d’investir de la même manière et plus raisonnable de choisir des placements plus sûrs mais aux rendements moins élevés.
* L’espérance de vie en France est de 85,3 ans pour les femmes et de 78,3 ans pour les hommes (source: Eurostat, 2011)
Important : Les performances passées ne préjugent pas des performances à venir.
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FAQ
Deux tiers des Français expriment une inquiétude, voire une forte inquiétude par rapport à leur retraite.
En préparant votre retraite tôt, vous aurez l’opportunité d’investir votre épargne dans des actions plus rentables (et dont le risque est quasiment moindre) sur le long terme.
En 2014, 51% des répondants de l’étude affirmaient épargner en vue de financer leur retraite. Toutefois, seulement 26% d’entre eux mentionnaient épargner régulièrement.
